“天价” 细胞治疗走近普通患者！CAR-T支付现状详解

作者：小编更新时间：2026-09-21 点击数：

微信图片_20260804135309_3044_5.png

很多患者第一次听到CAR-T的时候，反应都是一样的："这个药确实好，但100多万一针，我治得起吗？"

从2021年国内第一款CAR-T获批到现在，"百万药费"这四个字像一堵墙，把很多真正需要这个治疗的患者挡在了门外。很多人还停留在"CAR-T完全自费"的旧印象里，不知道过去两年支付端发生了多大变化。

我把目前三条报销路径一条一条讲清楚

第一条路：国家基本医保

很多人以为CAR-T已经进医保了，其实还没有。

最近，国家医保局公布了今年医保目录调整的初步形式审查结果，合源生物的纳基奥仑赛（99.9万一针）和药明巨诺的瑞基奥仑赛（129万一针）通过了形式审查，正在进入谈判环节。

谈成了，今年底或明年初就能进医保；谈不成就还是自费。这个过程现在还在进行中，最终结果要到年底才知道。方向是积极的——CAR-T这类高值创新药进入医保是大势所趋，但"正在谈"和"已经报了"是两回事，现在确实还不能走医保。

第二条路：商业健康保险创新药品目录

这个是2025年12月国家医保局第一次发的，跟基本医保目录是两本账。基本医保目录管"保基本"，商保创新药目录管那些太贵、基本医保兜不住的前沿疗法。

这一次目录有 5款是CAR-T，覆盖了白血病、淋巴瘤、多发性骨髓瘤这些血液肿瘤。

商保覆盖之后，患者自付部分有望从100多万降到 10到20万。百万药费不再是完全自己扛。

第三条路：各地惠民保（现在大多数患者实际能用上）

惠民保就是那个一年一百多块钱、有当地医保就能买的城市定制险。2026年这一轮，很多大城市的惠民保都把CAR-T写进了保障清单：

· 上海沪惠保：覆盖5种CAR-T，既往症赔付30%（120万药报30%也有36万）
· 深圳惠民保：把CAR-T纳入了"港澳药械通" 责任
· 青岛琴岛e保、武汉福汉康、南宁惠邕保、内蒙古惠蒙保：今年都把CAR-T加进去了

你在哪个城市，就查哪个城市的惠民保，看它今年的特药清单里有没有CAR-T、报销比例多少、有没有既往症限制。大多数惠民保有个特点——健康人群报得多（60%-70%），得过癌症的既往症人群报得少（20%-30%），但哪怕只报20%，也是二十几万。

不过，惠民保有等待期和投保时间窗口。不是你今天查出来淋巴瘤、明天想买就能买的。上海沪惠保每年5月集中参保，北京普惠健康保每年开放一段时间，过了窗口就得等明年。所以说，如果你家里有癌症病史、或者你自己属于高危人群，趁现在还健康，把当地的惠民保买上。一年一百多块钱，买的是万一哪天用上CAR-T的时候，你有报销的资格。

还有一部分人买的是商业百万医疗险。2026年这一波新品，众安这些公司的百万医疗已经把国内已获批的CAR-T全部纳入特药责任，有的不限清单、有的0免赔。但这里有个坑：百万医疗险健康告知非常严格，如果你已经确诊了癌症，大概率买不了。它适合的是还没生病的时候提前配置。

CAR-T的支付格局已经跟两年前完全不一样了。两年前是"120万全自费"，现在基本医保正在谈、商保目录已经进、各地惠民保在报销、商业医疗险在覆盖。"治不起"这件事正在变成"怎么报、报多少"的问题。

如果你真的走到了需要CAR-T这一步，先做三件事

1. 查当地惠民保今年的特药清单

2. 翻一下自己的商业保险保单有没有特药责任

3. 问主治医生有没有商保直付的通道

但跟你所在的城市、买了什么保险、有没有既往症、用的是哪一款CAR-T都有关系，每个人的情况不一样。别在网上看了别人报了多少就觉得自己也能报多少，每个人的保单和城市政策都不一样。

如果你或家人需要了解CAR-T治疗、不确定自己符不符合条件、或者想知道目前国内有哪些CAR-T临床试验在招募

康和源免疫之家医学部

400-880-3716

你现在最想先搞清楚哪个？

A. 我所在的城市惠民保今年能不能报CAR-T